原以为，支付宝上的人保健康推出的产品都很好，比如好医保系列百万医疗，确实性价比高，而且健康也相对宽松，不过较之过去版本，现在已严格不少。
正是因为人保健康凭借和支付宝好医保绑定在一块，获得了不少业界和市场的赞誉，它后来推出的健康福少儿重疾险，应该又是一件佳品，也遇有不少同行和消费者咨询，所以趁着假期，我就多看了一眼，谁知，我都吓了一跳。
首先，健康福少儿重疾，原来是一个单次赔付产品。
在我过去的文章《如何买好买对少儿重疾险，从小福星和妈咪保贝说起》，我提出一个观点，即在挑选少儿重疾险就保障次数来说，重疾多次不分组重疾多次分组重疾单次赔付（癌症二次赔付癌症单次赔付）。
为何？
还是基于我们的孩子，预期寿命的提高，会导致人罹患多重疾病概率的上涨（可参考文章「科普：人这辈子罹患多重重疾概率高吗？」；第二，童年、青少年一旦出险，后面的保险保障将无法建立；而事实和数据也表明，童年、青少年时期如果罹患癌症，未来发生二次癌症的概率是其他人的很多倍。
所以，我们作为父母，最好的条件是给孩子提供多次赔付的保障，因为这个时候，孩子多次赔付的费率其实并不高，很低。
所以，就重疾赔付次数而言，就可以说，健康福少儿重疾已落后一大截。妈咪保贝是不分组可以赔2次，嘉贝保是分6组赔6次。
其次，20种少儿特定疾病对高发疾病覆盖不够全，且限制18岁之前。
如下图所示，健康福少儿重疾特定疾病，诸如儿童高发肿瘤“神经母细胞瘤”、“肾母细胞瘤”没有覆盖，非肿瘤的高发疾病“严重心肌病”、“严重肌营养不良”、“III型成骨不全症”也都没有覆盖到。
我倒是注意到，他们把“终末期肾病”纳入少儿特定疾病范畴，什么是终末期肾病，按照条款解释，就是指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。
我查了下资料，据统计，在我国，慢性肾脏病的发病率高达10.8%，患者约1.3亿，这其中，近万患者将发展成终末期肾脏病，即尿毒症。
在慢性肾衰竭患者中，致病原因前三者分别是慢性肾炎、高血压、糖尿病，以你看，这基本上是属于中老年人易患的疾病，怎么健康福少儿重疾把它弄到了少儿特定疾病中来，你说是不是有点凑数字。
从下列的20种少儿高发疾病的赔付比例也可以看出，嘉贝保赔付比例最高，但是特定疾病限制20岁前，妈咪保贝不限制理赔年龄，健康福少儿重疾限制18岁前，相较之下，健康福少儿重疾是不是更显得不足。
上面是说重疾和特定疾病，下面我们来看下健康福少儿重疾的中轻症表现，中症20种，赔付50%，轻症30种，赔付30%，这都没有问题。
但我们看下中轻症病种的覆盖情况，如下图所示：
不得不说，健康福少儿重疾缺的东西还是蛮多的，比如“慢性肾功能障碍“、“脑动脉瘤”、“慢性肝功能衰竭失代偿早期“，好不容易看到一个”肝硬化“，还限制为必须是”病毒性导致的肝硬化“、还有“可逆性再生障碍性贫血”也没有。
不过神奇的是，健康福少儿重疾，居然把双耳失聪和双眼失明的单耳失聪、听力严重受损、人工耳蜗植入术以及单眼视力丧失、角膜移植、视力严重受损列入中症，实属罕见，不知用意。
最后，我们看下健康福少儿重疾的费率，如下图所示，在定期30年保障上，性价比的确是高，但是正如我在评论“开心小保贝”所说，价格虽低，但由于缺乏忠诚保障权益，总是有点不放心。
不过好歹，开心小保贝，在保单前10年可以赔付1.5倍保额，这个也要比健康福少儿重疾赔的多。
在保终身的方案下，为什么健康福少儿重疾的费率要远高于嘉贝保和妈咪保贝，原因在于18岁后，健康福少儿重疾在未赔付重疾下身故，是赔付保额的，相对应妈咪保贝和嘉贝保，身故是退还保费或现价最大值。
二者在18岁后身故责任不同。
不过我们用同样身故赔付保额，且多次赔付的，比如说如意人生守护，同样的夹带少儿特定疾病翻倍赔付，
0岁男宝宝，保终身，50万保额，30年交，年缴保费元；0岁女宝宝年缴保费元。
相比健康福少儿重疾，0岁男宝宝元和0岁女宝宝元，
你看，是不是如意人生守护（多次赔付）的价格费率还要比健康福少儿重疾（单次赔付）低。
所以，我说健康福少儿重疾，真的没有预想中的那么好，大家还是看清楚了想清楚了在决定是否要投保。
我是有态度的精蒜湿首席秉笔官王蛋蛋（蛋哥）
来认识下王蛋蛋，参考文章「一个保险超级买手年终总结」
蛋哥抬杠产品，
本文编辑：佚名
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